【政策解读】“3.0版国十条”的多个“首提”

9月11日，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）正式公布。这是继2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》发布以来，国务院再次专门部署推动保险业发展的国家层面文件，被称为“3.0版国十条”。

多位受访人士表示，作为经济减震器和社会稳定器，保险业对推动经济社会高质量发展、助力中国式现代化具有重要意义。《若干意见》围绕强监管、防风险、促高质量发展三大中心任务，对我国保险业未来5年、10年的改革发展作出系统谋划和安排，保险业迎来重要的发展机遇期。

充分发挥保险的功能和作用

《若干意见》强调，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平。

从人身险角度，《若干意见》提出，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能；大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求等。

从财产险角度，《若干意见》明确，拓展巨灾保险保障范围，支持防灾减灾救灾，发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系，探索责任保险和家庭财产保险创新。

中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，保险业高质量发展要围绕保障人民群众的生命财产安全、提升人民生活品质来推进，切实增强人民群众在保险领域的获得感、幸福感和安全感。《若干意见》充分体现了以人民为中心的发展思想。

今年以来，保险业持续做好暴雨洪涝等灾害保险服务，对于灾后生产生活的迅速恢复发挥了重要作用。以此次超强台风“摩羯”为例，保险机构发挥技术特点和业务功能，主动配合当地党委政府、有关部门开展灾害救援和应急处置，全力做好保险理赔。截至目前，累计接报案约7万件，已赔付和预赔付金额3亿元。

与此同时，保险业服务增进民生福祉，积极投身服务健康中国和多层次社会保障体系建设，切实发展好商业养老保险、健康保险等重点险种。

值得一提的是，《若干意见》在养老、健康等领域作出进一步部署，包括首次提出大力发展商业保险年金，鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式，依法合规促进保险业与养老服务业协同发展，提升健康保险服务保障水平等。“预计商业保险在养老、医疗等领域的发展将加速。”相关业内人士表示。

持续深化重点领域改革

党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出，深化金融体制改革。《若干意见》也明确了保险业未来重点领域改革的具体任务。

《若干意见》明确，健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

其中，《若干意见》首次提出了支持浮动收益型保险发展。“这意味着未来人身险产品将向分红险、万能险等浮动收益型保险转型。”上述业内人士表示，一直以来，监管部门始终强调推动保险业回归保障，聚焦主业，而且取得了很多成效。但是一些片面的观点认为分红险、万能险偏离了主责主业，实际上这些险种都具备保障功能，同时可以有浮动收益。此外，这一转型方向也是基于行业目前的发展阶段，特别是近两年利率快速下行的背景下提出的。

上述业内人士还表示，虽然保险业持续推进供给侧结构性改革、创新产品和服务供给，降本增效、防风险、治乱象、补短板，但发展仍然不充分、不平衡，与高质量发展的要求还有一定的差距。《若干意见》为保险业高质量发展提出了着力方向，对推动和完善中国保险事业有重要意义。

提升服务实体经济质效

《若干意见》提出，提升保险业服务实体经济质效，包括聚焦国家重大战略和重点领域、服务科技创新和现代化产业体系建设、发挥保险资金长期投资优势。

对于保险资金运用，《若干意见》强调，培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。

数据显示，截至7月末，我国保险资金运用余额31万亿元，较年初增长7.4%。郭金龙表示，保险资金作为长期资金、耐心资本，与科技企业创新活动的不确定性天然适配，能够有效补充科技创新企业融资短板，有利于推动科技企业成长和发展，促进产业升级和经济结构调整，服务新质生产力发展。

对于如何增强保险业可持续发展能力，《若干意见》也进行了系统部署。

在理念上，《若干意见》提出，树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。同时，首次提出积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。

在监管方面，《若干意见》提出，强化分级分类监管。健全保险机构监管评级制度，强化评级结果运用。推动保险销售人员分级分类管理。加强产品费差监管。

此外，《若干意见》还提出，提高数智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。

“《若干意见》以转变行业经营理念、培育行业良好文化为引领，描绘了行业高质量发展的路径。”上述业内人士表示，未来，保险业应坚定不移稳增长、提质效，持续优化业务结构，提升发展品质，大力提升保障能力和服务水平，更好满足人民对高质量保险服务的新期待。

保险机构也纷纷表示，将把握好《若干意见》带来的重大发展机遇，全力向高质量发展转型。中国人保集团表示，将坚持把金融功能性放在第一位，以更新作为做深做实战略服务，深化相关领域保险产品供给侧结构性改革，充分发挥保险机制功能，积极投入保障和改善民生、防灾防损、服务实体经济中。中国人寿集团表示，要立足主责主业，把准发展方向，创新发展思路，畅通金融保险服务实体经济、服务民生保障的路径渠道，不断开辟新领域新赛道，打造新动能新优势、更好发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。