随着老龄化社会到来，老有所依成为市民不得不直面的现实。尤其是当前老龄化与少子化、空巢化、长寿化相互交织，“银发族”规模持续扩大，长寿时代已然到来，储备足够的养老金成为大家必须考虑的重大问题。
在国际上，通常把60岁以上人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比例达到7%，作为进入老龄化社会的标准。2001年，全国65岁以上人口首次超过7％，标志着我国正式进入老龄化社会。截至2021年末，我国总人口14.1亿人，其中65岁及以上人口2亿人，占全国人口的14.2%，正在快速进入中度老龄化社会，全球每4个老年人中就有1个中国人。随着1962-1976年婴儿潮人口在未来5-10年进入老龄化，未来30多年我国将处于老龄化快速深化期，预计2033年左右我国将进入65岁及以上人口占比超过20％的超级老龄化社会。从人均寿命看，我国人口平均预期寿命从1950年40岁左右提升至目前78岁左右，平均预期寿命已明显高于全球平均水平的72.8岁和中高收入经济体的75.9岁，未来依然还有较大提升空间。人口老龄化已经成为关系经济社会长远发展的战略问题，2020年10月，十九届五中全会提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，首次将积极应对人口老龄化上升为国家战略。
与严峻的老龄化形势相比，我国的养老金储备还不充足。目前，我国养老保险有三大支柱，第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险，虽然覆盖人群范围很广，但领取的待遇只能起到兜底作用。第二支柱是补充养老保险，包括职业年金和企业年金，覆盖的人员还比较有限。第三支柱是个人养老金，主要由个人储蓄性养老和商业养老保险构成，目前才刚刚起步。中国保险行业协会2021年发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5至10年，中国预计会有8万亿至10万亿元的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。第一支柱基本养老保障水平已经难以跟上老龄化趋势，相当部分市民尤其是城市化进程中产生的大量灵活就业的“新市民”，没有享受基本养老保险或保障不足的问题日渐突出，提升养老金替代率，发展第三支柱商业养老保险迫在眉睫。
对这一重大民生问题，中央始终在战略高度保持着清醒的认识。2020年12月，中央经济工作会议首次提出“规范发展第三支柱养老保险”。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确了我国构建多支柱养老保险体系和规范第三支柱养老保险的顶层设计。
为贯彻落实党中央、国务院规范发展第三支柱养老保险的重要部署，大力推动商业养老保险服务多支柱养老保险体系建设，积极满足人民群众多样化的养老保障需求，2021年6月1日，中国银保监会在浙江省、重庆市开展专属商业养老保险试点。2022年3月1日起，试点区域扩大到全国范围。作为第三支柱养老保险的主要组成部分，专属商业养老保险“长期性、安全性、普惠性”特点非常鲜明。
长期性体现在与社保的基本养老保险相似，投保人60岁才能进入养老金领取期，领取期不得短于10年，退保要求严格，目前试点产品在前5年退保或有损失。
安全性是指专属商业养老保险采取“保证+浮动”的账户收益模式，养老账户有最低保证利率，不会因为金融市场波动而产生亏损，给投保人一颗定心丸，减少后顾之忧。
普惠性表现在保费起缴金额贴近低收入群体，适合新市民、新产业、新业态从业人员多样化保障需求，缴费期灵活，投保人经济紧张期间甚至可不限次数、时间地暂停缴纳，保单不会因为断交而失效，对账户收益无影响。同时产品附加费用大幅低于同类保险产品，最大限度让利于消费者。
前不久，在郑州从事外卖工作的小张终于有了一份自己的养老保险。“我们做外卖的，收入尚可，但工作不稳定，以后老了干不动了，心里还是不踏实”。最终，小张在一家保险公司选择了一份专属商业养老保险。“投保和缴费都很灵活，自己决定金额和时间，如果我暂时没有收入，还可以停交，账户不会失效，缓解了我的养老顾虑和担忧”。
截至2022年7月底，我省专属商业养老保险试点5个月来，累计承保超过5000人次，保费超过4000万元，投保群体中灵活就业人员占比超过一半，职业涵盖快递、司机、保安、家政等各类新市民，填补了当前养老保障体系一大缺口，试点取得预期成效，社会反响总体较好。
河南银保监局相关同志表示，养老保障属于长期规划，专属商业养老保险产品主要是依托金融机构的专业能力帮助客户实现保值增值，坚持长期投资、和时间做朋友是投保专属商业养老保险产品的基本逻辑。下一步，河南银保监局将持续加大了对试点机构的监管力度，着力维护专属养老保险这一细分市场的发展生态，指导试点公司在销售过程中充分说明专属商业养老保险的缴费扣费、账户价值变动等关键信息，明确提示“退保有风险”等关键环节，切实保护好投保人合法权益。
