随着市民收入持续提升，保险正逐步成为广大群众的刚需。但是各类关于保险的负面新闻却一直在网上不断传播，让大家很不放心。
保险销售误导，一直被称为是保险业的顽瘴痼疾，销售误导，通常是指保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在保险业务活动中，违反《保险法》等法律、行政法规和中国银保监会的有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。其中欺骗是指保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，违反《保险法》等法律、行政法规和中国银保监会的有关规定，对有关保险产品的真实情况进行虚假陈述。隐瞒是指保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，违反《保险法》等法律、行政法规和中国银保监会的有关规定，对与保险合同有关的重要情况不予告知或者予以掩盖。消费者在购买保险产品时，应该如何辨识陷阱，并做到有效的见招拆招呢？混淆产品：为吸引客户，增强说服力，销售人员将保险与其他金融产品概念相混淆。例如，以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义宣传销售保险产品，或将保险产品宣传为保险公司与商业银行机构共同开发的产品等，没有如实向消费者说明所推荐产品是保险产品。
夸大宣传：夸大保险责任或者保险产品收益；对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假、夸大宣传；对保险产品的不确定利益承诺保证收益。
片面介绍：对新型寿险产品未作全面、完整、准确介绍，或者隐瞒与保险合同有关的重要事项。例如，只按高档利率预测分红水平，不演示低档和中档红利收益；不如实告知分红不确定性；隐瞒保险产品的除外责任；不明确提示保险产品有关费用扣除、退保损失、投资风险等情况。
对于以上的各类问题，下面，小编就教你如何有效识别，见招拆招。秦先生近日投诉某保险公司，事由是代理人在向他推销保险时隐瞒免责条款，导致其索赔无门。保险公司辩解称，产品条款中已对免责条款加以明示，秦先生既然已在保险合同上签字，就表示他已经仔细阅读过条款全文，责任并不在保险公司。
无论上述纠纷过错是谁，需要提醒消费者的是，一定要仔细查阅保险条款内容，尤其是明确自己所投保险的保险责任以及除外责任，避免出现不必要的纠纷。同时，保险公司也应承担起主动解释免责条款内容的责任。
苏女士在购买重大疾病保险前，没有将自己以往病史告知代理人，没有意识到这与自己买保险有关系，代理人也并没有仔细询问苏女士。结果，等到她开刀住院要求理赔时，保险公司却告知拒赔。
在购买保险时，消费者一定要充分认识到如实告知的重要性和不如实告知的严重性。投保人如果不如实告知病史，那么既得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。而作为代理人，应该在购买保险前仔细询问保户的病史，并提醒其履行告知义务。但往往因为利益驱动，很多代理人对投保人是否如实告知听之任之，甚至还进行不当的干扰。消费者此时一定要保持清醒的头脑，排除干扰。去年，在银行工作人员反复游说后，原本去办理转存的刘女士，买了一份与股市紧密挂钩的投连险。“银行的人告诉我，这个产品每年能保证投资收益率。”然而，受累大盘调整，刘女士的这份投连险账户收益出现缩水，刘女士才发现实际收益与当初承诺并不相符。
其实，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，并且还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。
因为图省事，肖小姐每月都会把保费交给代理人，再由代理人转交给保险公司，岂料过了一段时间，代理人私吞保费后销声匿迹。
消费者在与保险代理人打交道时，除了要看其是否持有执业证书，还要索取盖有保险公司印章的正规保费收据。另外，消费者可通过网络、保险公司官方电话等，查询该营销员的保险从业信用信息，“工作证是真是假、有无误导客户历史”等将一目了然。
（本期部分内容选自“保监微课堂”消费者点评公众号）
